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Préparer sa retraite : pourquoi faut-il le faire le plus tôt possible ?

Il est important de préparer sa retraite très tôt. Même si celle-ci n’est que dans 40 ans. Voici pourquoi :

Quel sera mon revenu à la retraite ?

Selon une étude du Crédit Suisse, les personnes qui partiront à la retraite en 2040 ne toucheront qu’entre 45% et 51% de leur dernier salaire. La chute sera plus importante pour les hauts revenus qui ne toucheront que 37% de leur dernier salaire. Ces revenus à la retraite seront versés par les premier et deuxième piliers (AVS & LPP).

Exemples ⁽¹⁾

• Le salaire mensuel de Monsieur Roger s’élève à CHF 5’000.- A la retraite, il touchera CHF 2’250.- par mois
• Le salaire mensuel de Madame N’diaye s’élève CHF 10’000.- A la retraite, elle touchera CHF 3’700.-par mois

Nous sommes loin du souhait de la Confédération, à savoir 60% du dernier salaire grâce aux premier et deuxième piliers.

 

Comment couvrir la perte de revenu à la retraite ?

La solution est la prévoyance privée (troisième pilier). Cette solution est inscrite dans la Constitution fédérale depuis 1972.

Afin d’encourager cette épargne privée, l’Etat, en collaboration avec les cantons, propose une réduction d’impôt. Chaque année, il est possible de défiscaliser une partie, non négligeable, des cotisations versées. La réduction fiscale dépendra :

• du revenu imposable
• de l’état civil
• du nombre d’enfant à charge
• du lieu de domicile.

Exemples ⁽²⁾ :

a) Le salaire mensuel de Monsieur Roger s’élève à CHF 5’000.- Il cotise CHF 150.- par mois dans un 3ème pilier.

• Il pourra déduire environ CHF 470.- par année. Sur 40 ans, il aura économisé CHF 18’800.-
• Par ailleurs, il touchera CHF 60’000.- de capital à la retraite versé par la compagnie d’assurance. Ce capital est convenu dès la signature du contrat. ⁽³⁾

b) Le salaire mensuel de Mme N’diaye s’élève à CHF 10’000.-  Elle cotise CHF 300.- par mois dans un 3ème pilier.

• Elle pourra déduire environ CHF 1’200.- par année de ses impôts. Sur 34 ans, elle aura économisé CHF 40’800.-
• Par ailleurs, elle touchera CHF 100’300.- de capital à la retraite versé par la compagnie d’assurance. Ce capital est convenu dès la signature du contrat. ⁽³⁾ 

Conclusion :

Le meilleur moyen de préparer sa retraite est de réaliser une analyse de prévoyance afin de répondre à des questions simples :

• Combien vais-je gagner lorsque j’arrêterai de travailler ?
• Combien dois-je épargner pour atteindre mes objectifs à la retraite ?

Car la retraite se prépare le plus tôt possible afin d’éviter les mauvaises surprises. Cliquez ci-dessous pour effectuer votre analyse de prévoyance.

(1) On considère dans ces exemples que le revenu correspond au dernier salaire

(2) Monsieur Roger est né en 1997. Il habite à Lausanne et est célibataire, sans enfants. Madame N’diaye est née en 1992. Elle habite à Genève et est mariée avec un enfant.

(3) Dans ces exemples, la simulation a été réalisée avec la compagnie d’assurance Pax Assurances SA. Elle versera le capital convenu à la retraite quoi qu’il arrive. Le capital pourra être plus élevé grâce aux intérêts.